Merasa ‘Dirampok’ Bunga Mengambang Setiap Bulan? Anda Tidak Sendirian. Ini Panduan Lengkap ‘Take Over’ KPR/Leasing ke Bank Syariah & Selamatkan Jutaan Rupiahmu!

Oleh : Bambang Tutuko

Pernahkah jantung Anda berdebar saat membuka email atau surat dari bank? Bukan karena ada kabar baik, tapi karena ada kalimat sakti yang membuat cemas: “Pemberitahuan Penyesuaian Suku Bunga Pinjaman”.

Seketika, angka cicilan rumah atau mobil yang sudah Anda hafal di luar kepala, bulan depan akan berubah. Naik. Dan Anda tidak bisa berbuat apa-apa. Berapa jam dari hidup Anda yang ditukarkan setiap bulan hanya untuk membayar bunga yang terus berubah-ubah?

Jika Anda pernah atau sedang merasakan ini, Anda tidak sendirian. Faktanya, lebih dari 5 juta keluarga di Indonesia saat ini tengah mencicil Kredit Pemilikan Rumah (KPR), dan mayoritas dari mereka menggunakan skema bunga mengambang yang rentan terhadap gejolak ekonomi (Bank Indonesia, 2025). Anda sedang berada dalam sebuah sistem yang disebut bunga mengambang (floating rate). Sebuah sistem di mana Anda seolah “dirampok” secara legal setiap kali Bank Indonesia menaikkan suku bunga acuannya. Pokok utang terasa lambat berkurang, sementara porsi bunga terus membengkak. Anda bekerja keras, tapi sebagian besar hasilnya hanya untuk membayar ketidakpastian.

Rasanya tidak adil, bukan? Tapi kabar baiknya: Anda tidak harus terus menderita. Ada jalan keluar.

Jalan keluar itu adalah hijrah pembiayaan. Sebuah langkah cerdas untuk memindahkan sisa utang Anda ke bank syariah melalui proses yang disebut “Take Over”. Ini bukan sekadar pindah bank, ini adalah langkah untuk mengambil kembali kendali atas keuangan dan ketenangan hidup Anda.

Mengapa Ini Bukan Sekadar Pindah Bank, Tapi Sebuah Hijrah?

Hijrah adalah perpindahan menuju sesuatu yang lebih baik. Memindahkan cicilan Anda ke bank syariah bukan hanya soal angka, ini adalah hijrah filosofi:

• Dari Ketidakpastian menuju Kepastian: Anda meninggalkan sistem ‘judi’ di mana nasib cicilan Anda bergantung pada gejolak pasar. Anda beralih ke sistem akad yang jelas di awal, di mana angsuran Anda tetap dan pasti sampai lunas.
• Dari Eksploitasi menuju Keadilan: Anda meninggalkan sistem bunga berbunga yang berpotensi mencekik. Anda beralih ke sistem jual beli (murabahah) atau bagi hasil yang adil dan transparan, sesuai dengan prinsip muamalah Islam.
• Dari Was-Was menuju Berkah: Anda meninggalkan rasa cemas akan riba. Anda beralih ke cara yang Insya Allah mendatangkan ketenangan batin dan keberkahan bagi rezeki dan keluarga Anda.

Tanda-Tanda Anda Harus Segera Hijrah Pembiayaan

Bagaimana Anda tahu sudah waktunya untuk “melarikan diri” dari sistem bunga mengambang? Cek tanda-tanda ini:

• Cicilan Naik Terus: Dalam setahun terakhir, angsuran Anda sudah naik lebih dari satu kali.
• Pokok Utang Turunnya Lambat: Anda sudah mencicil bertahun-tahun, tapi saat dicek, sisa pokok utang Anda serasa tidak berkurang signifikan. Sebuah studi menemukan bahwa pada skema KPR dengan bunga mengambang, kenaikan suku bunga sebesar 1% saja dapat memperpanjang ilusi ‘hanya membayar bunga’ selama beberapa tahun di awal masa pinjaman (Susanto & Purnomo, 2024).
• Rasa Was-Was Setiap Saat: Anda selalu cemas setiap kali ada berita ekonomi tentang kenaikan suku bunga acuan.
• Tidak Ada Kepastian: Anda tidak tahu pasti berapa total uang yang akan Anda keluarkan sampai pinjaman itu lunas.
• Beban Psikologis: Anda merasa tertekan secara mental, merasa kerja keras hanya untuk membayar bunga, dan kehilangan rasa syukur atas rumah atau kendaraan yang Anda miliki.

Jika Anda mengangguk pada salah satu poin di atas, maka artikel ini adalah panggilan untuk Anda.

Panduan Lengkap Hijrah: 5 Langkah Menuju Kemerdekaan Finansial

Memindahkan pembiayaan tidak serumit yang dibayangkan. Anggap ini seperti pindah rumah ke lingkungan yang lebih baik. Berikut langkah-langkahnya:

Langkah 1: Investigasi & Simulasi Awal

Hubungi bank konvensional Anda saat ini dan tanyakan: “Berapa sisa pokok utang (outstanding) saya per hari ini?”. Catat angkanya. Setelah itu, hubungi beberapa bank syariah dan sampaikan, “Saya punya sisa utang KPR/Leasing sekian, jika di-take over ke sini, berapa cicilan tetap per bulan yang akan saya dapatkan?”. Minta simulasi untuk beberapa pilihan tenor (misal: 10 tahun, 15 tahun).

Langkah 2: Pengajuan Resmi ke Bank Syariah

Setelah menemukan simulasi terbaik, ajukan permohonan take over secara resmi. Siapkan dokumen yang dibutuhkan seperti KTP, Kartu Keluarga, slip gaji/surat keterangan penghasilan, dan detail pinjaman dari bank lama.

Langkah 3: Proses Appraisal (Penilaian Ulang) Aset

Bank syariah akan melakukan penilaian ulang terhadap aset Anda (rumah atau kendaraan). Ini untuk memastikan nilai agunan masih sesuai untuk menutupi sisa utang Anda. Proses ini wajar dan merupakan bagian dari manajemen risiko bank.

Langkah 4: Akad Baru yang Menenangkan

Jika pengajuan disetujui, inilah momen terpenting. Anda akan melakukan akad baru dengan bank syariah, biasanya menggunakan akad Murabahah (Jual Beli). Di momen inilah harga jual total dan angka cicilan per bulan Anda “dikunci” sampai lunas. Tidak akan ada lagi cerita bunga naik di tengah jalan. Anda akan tahu pasti berapa total uang yang akan Anda bayar.

Langkah 5: Pelunasan & Pembebasan

Setelah akad baru ditandatangani, bank syariah akan langsung melunasi seluruh sisa utang Anda ke bank konvensional. Selamat! Anda kini resmi terbebas dari jeratan bunga mengambang. Agunan Anda (sertifikat rumah/BPKB) akan berpindah dari bank lama ke bank syariah.

Berapa Banyak Ketenangan yang Bisa Anda Dapatkan?

Mari kita lihat sebuah studi kasus:

Pak Arif, seorang karyawan pabrik, punya sisa KPR di bank konvensional sebesar Rp 300 juta dengan sisa tenor 15 tahun. Cicilannya saat ini Rp 3,5 juta/bulan dengan asumsi bunga 9%. Setiap kali mendengar berita BI rate akan naik, ia dan istrinya tidak bisa tidur nyenyak, khawatir cicilan melonjak dan mengganggu uang sekolah anak.

Pak Arif memutuskan take over ke bank syariah. Setelah proses, ia mendapatkan cicilan tetap sebesar Rp 3,6 juta/bulan sampai lunas. Apa yang ia dapatkan?

• Ketenangan Batin: Ia bisa membuat anggaran keluarga dengan pasti tanpa takut ada “kejutan” di bulan berikutnya. Tidurnya lebih nyenyak.
• Potensi Penghematan: Ia terhindar dari potensi kenaikan cicilan yang bisa mencapai Rp 400.000 – Rp 500.000 per bulan. Dalam setahun, ia bisa menyelamatkan Rp 4,8 juta – Rp 6 juta! Uang yang bisa ia gunakan untuk dana pendidikan anak atau tabungan darurat.
• Keberkahan: Ia merasa lebih tenang karena menjalankan muamalah sesuai syariat, dan rumah yang ia tempati terasa lebih membawa berkah.

Menjawab Keraguan Anda (FAQ)

• “Apakah prosesnya sulit dan lama?”
  Prosesnya relatif standar seperti pengajuan pembiayaan baru dan biasanya memakan waktu beberapa minggu. Pihak bank syariah akan banyak membantu Anda. Anggap saja ini sedikit “repot” di awal untuk ketenangan bertahun-tahun ke depan.
• “Berapa biayanya?”
  Akan ada biaya seperti biaya appraisal, notaris, dan asuransi. Namun, seringkali bank syariah memiliki promo yang meringankan biaya-biaya ini. Anggap biaya ini sebagai investasi untuk menyelamatkan Anda dari potensi kerugian yang jauh lebih besar di masa depan.
• “Apakah pasti disetujui?”
  Persetujuan tergantung pada riwayat kredit (SLIK OJK) dan kemampuan bayar Anda. Selama riwayat Anda bersih dan penghasilan mencukupi, peluangnya sangat besar.

Anda tidak harus pasrah “dirampok” oleh sistem yang tidak pasti. Anda punya pilihan. Pilihan untuk hijrah ke sistem yang lebih adil, transparan, dan menenangkan. Pilihan ini pun semakin mudah, seiring dengan pertumbuhan pembiayaan syariah yang menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK) terus menunjukkan tren positif, menandakan semakin banyak masyarakat yang sadar akan keunggulannya (OJK, 2025).

Keputusan ada di tangan Anda. Terus berlayar dalam badai ketidakpastian, atau pindah ke kapal yang lebih kokoh dengan tujuan yang jelas?

Jangan tunggu kenaikan suku bunga berikutnya datang sebagai kejutan pahit. Hubungi bank syariah terdekat HARI INI, tanyakan tentang program take over, dan ambil kembali kendali atas masa depan keuangan Anda. Pilihlah ketenangan. Pilihlah keberkahan. Pilihlah hari ini.

(bt – BAIN Article)

 Daftar Pustaka

Bank Indonesia. (2025). Kajian Stabilitas Keuangan No. 44: Tren Kredit Konsumsi dan Implikasinya. Bank Indonesia.

Otoritas Jasa Keuangan. (2025). Laporan Perkembangan Perbankan Syariah Indonesia – Kuartal IV 2024. Otoritas Jasa Keuangan.

Susanto, A., & Purnomo, H. (2024). Dampak Fluktuasi Suku Bunga Acuan terhadap Angsuran Kredit Pemilikan Rumah (KPR) di Indonesia. Jurnal Keuangan dan Perbankan, 28(1), 112–125.